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易观评论:《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》解读

易观评论:《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》解读

300433 2015-03-11
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分类:易观分析
2011年10月28日央行在其官方网站上发布了《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》公示信息,向社会公开征求意见。

  事件背景:

  2011年10月28日央行在其官方网站上发布了《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》公示信息,向社会公开征求意见。

  易观分析

  第三方支付牌照发放以后,央行相继发布了一系列相关法规加强对第三方支付行业在系统检测、风控等方面的管理和规范。2011年5月国务院发布了《建立商业预付卡购卡实名登记制度》旨在明确不同类型预付卡的管理责任,加强对预付卡行业的管理,但此制度的内容多为指导性的文件,对于细节问题规范的并不是特别明确。此次,央行发布《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》,是央行对获得支付业务许可证的第三方支付企业在预付卡领域的加强监管的开始。

  《征求意见稿》依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》和2号发布等法律法规制定,内容涵盖:总则、预付卡发行、受理、使用充值和赎回、监管等多个方面,一方面从第三方支付行业本身的特征出发,另一方面遵循国务院预付卡制实名的制度精神对第三方支付行业内的预付卡领域加强管理,控制行业风险、充分保障用户和商户权益,保证预付卡市场的健康有序发展。

  从总体看,《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》规定详细,对于预付卡管理比较严格。以下对《征求意见稿》的部分条款做如下解读:

  1.《征求意见稿》第二章"发行"部分"用于小额快速支付领域的电子现金、电子钱包类芯片预付卡资金限额为1000元。"

  此条款把手机支付业务中的芯片卡电子钱包业务也归属到预付费卡类,手机钱包业务适用于本办法。

  2.第二十六条规定"发卡机构不得采用或变相采用银行卡清算组织分配的发卡行标识代码发行预付卡,卡面上不得张贴银行卡清算组织品牌标识。"

  此条款严格区分了预付卡和银行卡的界限,但是未来随着预付卡从半开放卡朝着开放卡的发展,可能对预付卡的开放性造成一定影响。

  3.第三章"受理"部分,第四十七条"经人民银行批准可发行向本发卡机构为客户开立的网络实名个人账户充值的充值卡,其充值后的资金只能用于网络购物消费,不得通过任何途径提现、变现和套现。"

  此条款严格规定了预付卡在网络消费方面的使用途径,并且限制预付卡的跨平台网上充值消费,这在很大程度上便于支付管理,更有效的防止提现和套现情况的发生,但是对于预付卡的使用途径和范围进行了限制,影响了预付卡的便利性。

  目前《支付机构预付卡业务管理办法》还处于征求意见阶段,希望央行在出台正式的管理办法时能够更好的协调监管和促进创新之间的关系,能够使预付卡行业在规范健康发展的同时,能够积极发挥其创新性,给用户带来更大的便利。

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文章来源:分析师
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