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易观评论:余额宝引发连锁反应,同质化产品跟风而出

易观评论:余额宝引发连锁反应,同质化产品跟风而出

374729 2015-03-11
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分类:易观分析
今年6月支付宝推出余额宝,至今已有两月时间,引发了行业的连锁反应,互联网行业和金融行业纷纷向这个领域渗透,全额宝、生意宝、收益宝、活期宝、现金宝、易付宝应运而生。诸多“宝贝”纷纷将目光瞄准了理财产品,主攻方向都是货币基金,产品的同质化,给用户带来了选择的困难。

事件回放:

今年6月支付宝推出余额宝,至今已有两月时间,引发了行业的连锁反应,互联网行业和金融行业纷纷向这个领域渗透,全额宝、生意宝、收益宝、活期宝、现金宝、易付宝应运而生。诸多“宝贝”纷纷将目光瞄准了理财产品,主攻方向都是货币基金,产品的同质化,给用户带来了选择的困难。

易观分析:

Analysys易观智库研究发现虽然各种“宝”的本质都是货币基金,风险和收益都差不多,但是按照产品背后的主导力量和动机,可以将产品分为三大类。

第一、银行类产品,如广发银行联手易方达基金联手推出的“智能金账户”产品,交通银行的“快溢通”业务,都是传统银行业对以余额宝为代表的互联网金融的主动应对。两者的设计理念很相似,旨在通过系统自动的货币基金投资,盘活储户的活期存款。如果余额宝的最大优势为背靠淘宝电商平台,随时赎回方便购物;那么银行类产品的优势就是同时还将银行信用卡还款和货币基金自动赎回进行捆绑,将客户的储蓄卡账户、货币基金和信用卡账户智能整合,给予客户最大的便利。但对于新增用户来说,实现银行产品的便利性就要开通银行的储蓄和信用卡账户,而余额宝则只需要简单的在线注册,不需要任何账户管理费用。所以,银行类产品的门槛比较高,交易和投资情景相对余额宝来说也更加有限。

第二、基金直销类产品,如天天基金的“活期宝”、汇添富基金的“现金宝”,还有最新的同花顺“收益宝”。这种产品缺少余额宝背后的网购平台,也不具备银行类产品除基金投资外的其他功能和信用卡透支的交易情景,只是对余额宝单纯的模仿。

第三、苏宁易付宝。易付宝和余额宝一样,背靠电商平台,拥有海量用户和商户资源,及强大的品牌影响力,在交易情景和目标用户群上与余额宝高度类似,余额宝的优势易付宝都具备,但易付宝却是在众多“宝”中与余额宝差异化最大的产品,有以下差异点:

1、易付宝将同时针对个人和商户

2、苏宁云商拥有全国1600多家门店资源,未来极有可能在线下门店设立“理财专柜”,“双线”推广互联网金融的理财产品。

3、合作的基金公司数目更多。

余额宝针对的是零散用户的小额闲置资金不同,一旦易付宝开启针对商户和企业的理财服务,将是对银行更直接的冲击;目前余额宝利用一些理财上的“小白”用户对活期存款和货币基金的概念空白,推出毛利率较低的货币基金业务,避免了股票、债券型基金所带来的高风险并弱化了自身缺乏的专业性,但同时也失去了更丰富的基金产品的运作能力;而易付宝依托苏宁云商全国1600多家门店资源,线上线下推广理财产品可以弥补电商线上理财的弱点,也有助于推出面对大额理财用户的专人服务。

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