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易周金融观点 | 个人养老金制度正式出炉;居民贷款延期还款政策密集落地

行业监测分析 易观分析 2022-04-25 766
《易周金融观点》汇编当周金融领域热点事件,并邀请易观分析金融行业分析师就事件进行独家解读和分析。

01



《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》21日公布。意见规定,个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累;每年缴纳个人养老金的上限为12000元,未来还会根据各种因素适时调整缴费上限等。


易观分析:我国养老金体系长期以第一支柱即国家统筹的基本养老保险为主,商业养老金和个人养老金相对孱弱,但伴随人口老龄化加剧和养老保险全面纳入社保,高赡养率和高缴费率必然对应高给付替代率,将使养老保险基金出现缺口。因此,本轮《意见》的出台,进一步补全了养老服务层次和体系,对缓解养老金缺口、促进养老行业长期健康稳定发展具有重要意义。


由于《意见》明确了个人养老金具有“账户唯一,风险自担,封闭积累,税收优惠”的基本特点,商业银行在账户托管和投资顾问等方面将具有明显先发优势,而缴纳上限、税优力度及金融机构和产品准入则成为政府宏观调控的三大抓手,也是个人养老金体系能否健全的关键。


另外,在可选投资方面,《意见》将产品范围扩展至储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品,初衷是“以投代储”,逐步完善养老金资本运作体系,证监会也表示将制定出台个人养老金投资公募基金配套规则制度,预计将为银行理财子公司、商业保险机构和基金资管带来较大机遇。目前,按个税缴纳人数保守估计,个人养老金每年将至少为市场提供7800亿元增量资金。



——易观分析金融行业高级分析师方瑞新




02



北京商报记者梳理发现,面对受疫情影响用户的燃眉之急,已有多家银行推出延期还款、征信异议修改等金融支持措施,在延长还款周期方面各家银行的把控也较为稳健。


易观分析:银行应主动摸清用户存在的困难跟延期还款的需求;制定合适的规则防止有心之人钻政策的漏洞,同时也不能过于繁琐,在合理限度内用更为效率的方式解决用户的燃眉之急;要提供便捷的延期还款通道,在PC、移动端等渠道开设相应的服务模块;要建立畅通的客服沟通机制,为用户提供良好的咨询、交流渠道。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮



03



深圳证监局日前连发4张警示函,对协同创新基金、千亿环球基金、前海君创资产、兆泽利丰投资四家公司及其法定代表人作出处罚决定。上述公司的违法违规行为包括:存在未采取问卷调查等方式对部分投资者的风险识别能力和风险承担能力进行评估;未妥善保管私募基金信息披露材料;未妥善保存私募基金投资者适当性管理方面材料;基金募集后未备案;向投资金额低于100万的非合格投资者募集。


易观分析:除政策优势外,深圳也有非常好的地理优势。深圳位于粤港澳大湾区,毗邻香港、澳门,区域内管理人能够很便利地接触到国际化程度更高的金融市场;另外,深圳居民人均产出高、人均可支配收入均处于全国较高水平,居民对投资的需求较高,也让私募基金的发行、募集难度大大下降。


参差不齐的私募管理人中势必会出现一些违规现象。减少这些乱象可以从两个角度发力,一是监管政策方面,持续完善针对私募管理人全生命周期的监管政策,减少监管空白区域,避免私募基金管理人违规操作的空间;二是违规处罚方面,提高违规成本,倒逼私募管理人重视合规经营、提升合规经营的重要性。



——易观分析金融行业高级分析师夏雨



04



网商银行日前公告,自2022年4月21日起将逐步暂停支付宝提现或转入网商银行Ⅱ类账户相关业务 ,同时网商银行Ⅱ类账户将仅支持本人绑定银行账户转入。网商银行表示,如果商家需将支付宝余额提现,并转入网商银行,可以先提现至本人的其他银行卡,再从该银行卡转账至网商银行。


易观分析:关于此项业务规则调整,推测机构有两方面考虑,一是为了提升用户体验,从支付宝余额直接提现到银行卡的操作更为简洁,二是为了理顺旗下业务,支付宝主打支付业务,网商银行则是主要面向B端小微商户的银行,此举过后能使得各方业务变得更为明晰。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮