近年来，各类涉赌涉诈欺诈团伙在加速线上化转移，并利用AI技术、虚拟货币等不断升级与银行风控体系的对抗，高科技交易欺诈、洗钱案例持续呈现出高发态势。银行业务面临的风险场景呈现多样性变化，暴露出的被攻击面、被攻击点亦呈爆发式增长。金融业务的数字化能力升级也相应的要求银行的业务安全风控建设，从“专家经验，规则为本”向“主动感知未知风险”转变，并以用户为中心，建立差异化管理的无感式风控体验。
无感式风控本质是
主动感知风险和差异化风险管理
无感式风控重点强调的是对于典型风险事件和未知潜在风险的量化和主动感知，是在传统风控规则、黑名单之上，去主动感知风险因素，并做到一个用户对应一个风险决策模型、决策流程和验证手段。银行可以进行全方位收集客户数据并建立大数据风评模型，搭建以数据模型为支撑的系统化风险管理体系，对用户操作行为数据、交易信息等数据进行快速捕捉、统一治理并做到主动响应。
而精细化风控的实现需要体系化的建设，需要在身份认证、交易验证前后去做一个基于大数据、交易行为、交易环境、交易风险特征的明确识别，并且持续建设和运营识别客户风险的大数据模型。在风险管理持续运营的过程中，做到风险可感知、实时洞察，风险效果可量化，模型优化方向可决策，以此来实现管理整个风险运营过程。
因此，千人千面的“无感式风控”的背后不仅仅是夯实的数据基础与治理、前沿技术的引入，更需要风控运营团队去持续调优模型和使用数字化风控工具。
多元数据采集、风险运营、
柔性干预是关键
现阶段，银行营销逐渐向存量客户的精细化管理转变，所以风险量化洞察辅助银行更好地开展业务，降低业务风险，达到一个风险与盈利最优的状态，才是银行风控的核心。
因此，易观分析建议：
1.银行应该在合规范围内，更加多元化地采集用户数据来支撑风控模型。通过多样化的埋点方式支持全域数据接入，引入生物探针技术来采集用户在使用设备的按压力度、设备仰角、手指触面等行为习惯，以此来聚合同一客户多渠道、不同设备行为数据，为精细化风险管理夯实数据基础。
2.银行以业务运营、风险分析处置、风控效率提升等为出发点，针对业务人员能力提升、策略自动优化调整等运营难题，结合专家经验及量化分析方法，通过风险监控预警、量化分析、策略优化调整等措施，提供数据质量探查、特征评估、规则量化及模型监控报告，并结合运营人员日常的管控、考核机制，从而实现无感式的差异化风险运营和管理。
3.银行应该侧重柔性干预，针对不同级别的风险提供不同的风险决策支持。根据不同渠道特点、业务和风险类型，建立分级干预策略，对于中低风险，采用增强身份验证等柔性干预策略，提升客户体验；对于高风险交易，采用终止支付等干预策略，确保客户资金安全。