• 产品与服务矩阵
  • 资源中心
  • 关于我们

中小上市商业银行持续发力场景金融,打造差异化竞争优势

焦点专题分析 王紫玉 2023-06-30 4554
易观:场景金融服务已从C端消费互联网向G端政务服务和B端产业赋能拓展转变,商业银行仍需持续发力智慧政务、智慧医疗、智慧交通、智慧教育等场景建设,拓展手机银行使用场景,通过高频非金融服务拉动低频金融交易,实现获客能力和用户黏性提升。

数字经济浪潮下,“场景金融”已成为银行转型的战略共识。场景金融,即通过构建良性互动的服务闭环,将金融服务无缝融入各类消费或产业场景中,以手机银行为入口,以场景为依托向用户提供金融服务,进而与用户形成高效、持续的联接。


随着大数据、人工智能、云计算、5G技术不断发展,商业银行除大规模覆盖C端场景外,更加注重与G端和B端的合作,扩大与政府机构、学校、医院、社区等合作深度,引入了政务民生、餐饮、商超、教育、医疗、出行、园区、物业等服务场景,场景金融的覆盖范围进一步得到延伸。商业银行通过引入非金融服务,持续拓展手机银行使用场景,通过高频非金融服务拉动低频金融交易,最终实现提升获客能力和用户黏性。


图1-1 场景金融发展模式


上市商业银行手机银行市场盘点

纵观场景金融发展历程,每一次阶段性迈进,都是由于技术的变革推动场景建设模式和场景覆盖范围的变化。场景金融的演进,是伴随着银行数字化转型发展打造开放生态的过程。场景金融4.0时代,商业银行除了深耕既有场景之外,进一步在智慧教育、智慧医疗、数字政务等数字金融场景中,推进金融科技向实体经济的深度融合,为数字经济和实体产业发展提供价值。


● 国有大行


作为国有大行代表,工商银行依托智慧银行生态系统ECOS,构建开放生态平台,实现金融产品,无缝嵌入到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业生产场景,让金融服务便捷可得。目前,工商银行手机银行“生活”频道设有“缴费充值”、“便民服务”、“美食娱乐”、“旅游出行”、“车主服务”等丰富的场景化生活服务,以生活场景切入客户的金融服务需求。


图1-2 工商银行手机银行“生活”频道非金融场景布局


建设银行打造手机银行“悦生活”平台,并由最初的水、电、燃气等公共事业缴费,扩展至医、食、住、行、游、学、玩等日常生活领域,为用户提供了一站式、多样化生活缴费服务,打造出极致的用户体验。目前,建设银行手机银行“悦生活”频道分为“生活缴费”、“政务服务”、“便民服务”、“美食娱乐”、“车主服务”、“医疗建行”、“商旅服务”和“学校教育”八大板块,可为客户提供包括:水费、燃气费、通讯费缴纳、银医服务、话费充值、党费、公交卡充值、ETC服务、影票、飞机票、酒店预订、家政服务等多种日常生活服务,覆盖全国各大中小型城市,为客户日常生活提供便利。


图1-3 建设银行手机银行“悦生活”频道非金融场景布局


● 股份制银行


作为股份制银行代表,招商银行持续加强与深化核心金融场景建设,构建非金融场景生态圈,让手机银行覆盖面更广泛,拥有丰富、智能、便捷的产品体验,能有效加强与用户的交互,更好满足用户的需求升级,进而带动低频金融服务产品。目前,招商银行非金融生态已覆盖政务、便民、出行、旅游、快递、购物、外卖、文娱、健康等多个高频生活场景。


图1-4 招商银行手机银行“生活”频道非金融场景布局


平安口袋银行中的“口袋优惠”频道是有关生活消费场景的核心频道,该频道全面聚合了海量优质商户的优惠产品,覆盖轻餐、茶饮、商超、萌宠、出行、健康等生活消费热门场景。其中不乏星巴克、瑞幸、真功夫等大牌商户,同时也具有大家乐、巴蜀风等属地化的特色品牌商户。“口袋优惠”频道全面升级之后,覆盖全国200+城市的更多行业以及更广类型的商户优惠。


图1-5 平安口袋银行“生活”频道非金融场景布局


● 中小上市商业银行


作为中小上市商业银行代表,北京银行持续提升金融科技赋能水平,从工会、政务、医疗、出行等传统优势领域出发,不断推进场景生态建设,加强业务与科技的深度融合,形成具有特色的生态圈平台,并积极支持实体经济发展,提供更便捷的金融服务,进而加速全行数字化转型步伐。


图1-6 北京银行“京彩生活”APP“生活”频道非金融场景布局


宁波银行在生活场景应用拓展方面,采用“线上金融产品+生活场景”相融合的线上运营模式,构建生活缴费、交通出行、电商购物等一系列场景作为用户引流入口,来满足不同用户的差异化需求的同时,进而提升用户体验和转化率。


图1-7 宁波银行手机银行“生活”频道非金融场景布局


中小上市商业银行具体表现

2023年3月,北京银行发布“京彩生活”APP7.0,持续推动金融力量与社会资源整合,打造政务惠民、城市出行、工会服务、健康医疗、便民缴费、生活消费、数字人民币7大核心场景群,覆盖党建、教育、乡村振兴等多种便民惠民服务。


北京银行“京彩生活”APP政务惠民专区为用户提供一站式体验,包含生活缴费(如水电燃气费、社保缴费等)、公积金、医保服务、普惠金融等。值得一提的是,北京银行在该专区设置理财、基金、存款、贷款等投资理财产品关联入口,将非金融场景与金融场景相融合,实现用高频非金融服务带动金融产品服务,促进用户金融场景活跃的同时,提升用户转化率。


图2-1 北京银行“京彩生活”APP政务惠民专区


北京银行“京彩生活”APP城市出行支持地铁乘车、高德打车、专车预约等服务;健康医疗开立线上7x24小时药房,支持购药极速送达,为用户提供优质的健康管理服务;此外,北京银行开通数字人民币,支持钱包开通、充值、收付款、交易明细查询等操作。


图2-2 北京银行“京彩生活”APP出行专区、健康医疗、数字人民币专区


便民缴费为满足用户多样化的日常缴费需求,支持校园缴费、社保缴费(原一老一小缴费)、通讯费、水电燃气费缴纳、手机话费流量充值等多项缴费服务。


图2-3 北京银行“京彩生活”APP生活缴费专区


生活消费包含餐饮饭票、演出票务、点评外卖、快递等消费服务,来满足用户日常休闲娱乐需求。其中,为满足用户线上生鲜百货采购需求,助力线下实体经济,北京银行与物美集团签署战略合作协议,积极围绕物美集团经营业态,提供全生态、全生命周期的组合金融服务。北京银行在“京彩生活”APP中接入多点商城,用户可在手机银行上进行线上生鲜百货采买,并通过使用“京彩钱包”完成支付,享受和多点 APP 中同样优质的购物体验。


图2-4 北京银行“京彩生活”APP生活消费专区


此外,北京银行“京彩生活”APP还设置工会专区,专为会员在线科普普惠型、会费型保障权益介绍、理赔流程等内容,同时,为工会会员介绍会员权益和提供专属活动及产品。


图2-5 北京银行“京彩生活”APP工会专区


中小上市商业银行未来发展趋势


场景金融服务已从C端消费互联网向G端政务服务和B端产业赋能拓展转变,商业银行持续发力智慧政务、智慧医疗、智慧交通、智慧教育等场景建设,通过非金融场景建设为金融业务带来契机。针对中小上市商业银行易观分析认为,还需做到以下两方面:第一,持续打造高频生活场景带动低频金融服务。中小上市商业银行仍需持续迭代升级手机银行,构建创新非金融场景,不断延伸和拓宽获客活客渠道,进而增加用户粘性的同时,带动理财、信贷等产品转换。第二,推出差异化服务,优化用户体验。中小上市商业银行应借助科技赋能,利用地域优势,结合当地经济、商户资源和用户消费特点,找到差异化的服务渠道和方式,打造具有本行特色的场景,助力数字化转型发展。