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存量首套房贷利率调整为手机银行带来较大流量,季度活跃用户规模超7亿户

研究观点 王细梅 2023-12-08 1535
手机银行作为用户获取金融服务的超级入口及服务平台,在移动互联网流量趋于稳定的背景下仍然存在增量机会,季度活跃用户规模达7.13亿户。2023年第3季度,手机银行市场热点聚焦存量首套房贷利率调整、优化理财购买与持仓收益页面体验、低碳平台扩容与创新。商业银行既重视拓展手机银行功能服务的丰富性,也注重从页面布局、业务流程、业务逻辑等角度提升手机银行具体功能的用户体验。

   手机银行季度活跃用户规模:行业规模7.13亿户,全网渗透率67.94%

易观千帆数据显示,2023年第3季度,手机银行服务应用行业活跃用户规模为7.13亿户,环比增长1.99%;季度活跃用户全网渗透率67.94%,渗透率呈现稳步上升的态势。可见,在移动互联网流量趋于稳定的背景下,传统金融服务领域仍然存在增量机会。手机银行作为商业银行金融与生活服务的超级入口,也存在增量机会,增量机会一方面源于生态开放拓展客户服务边界,另一方面源于挖掘细分流量。

从具体APP第3季度活跃用户规模来看,中国工商银行APP活跃用户以2.27亿户位居同业第一,中国农业银行APP、中国建设银行APP活跃用户分别以1.75亿户、1.52亿户位居第二、第三位。

图1:2023年第3季度手机银行APP活跃用户规模

从APP月活规模及增长速度来看,2023年9月,中国工商银行APP月活跃用户数1.49亿户,同比增长14.37%,环比增长4.86%;中国农业银行APP、交通银行APP、光大银行APP也保持了较为快速的增长。

图2:2023年9月手机银行APP活跃用户规模及增幅

工商银行手机银行持续优化服务体验,如增加账户余额查询快捷按钮、支持零存整取账户开户等;推进手机银行融入网点营销服务流程,加大手机银行“线上约、扫码办、在线查、专享礼”等服务,提升网点客户在手机银行的渗透率及活跃度;常态化推出新客有礼、财富集结、悦享生活等营销活动,共同助力活跃用户规模增长。

   手机银行市场热点:聚焦首套房贷利率调整、理财持仓页面体验等

2023年第3季度,手机银行市场热点包括:一是上线“存量首套房贷利率调整”功能,用户登录手机银行即可查询相关信息;二是优化理财持仓页面布局,在持仓详情页新增客户单笔持仓收益率展示、最新收益汇总金额展示,提升理财体验;三是低碳平台扩容与创新,推动低碳行为成为“有价”“有市”的具体功能,强化公益性与商业性联动。

 上线“存量首套房贷利率调整”功能,促进日活上涨

2023年9月,多家手机银行上线了“存量房贷利率调整”功能,并且提供查询服务,简化办理流程。例如,工商银行手机银行在首页设置了“房贷利率调整”模块,用户点击进入即可看到个人住房贷款,对于符合条件的首套住房贷款,用户不需要申请,银行会在9月25日主动批量调整。建设银行、农业银行、中国银行等银行手机银行也上线了“存量房贷利率调整”功能,可以查看详情,方便用户及时了解利率调整信息。

机银行作为银行服务及经营的主阵地,是用户查询首套房贷利率调整的重要入口,带动手机银行日活快速增长。易观千帆数据显示,9月25日-9月28日,四家大型银行手机银行日活均呈现明显上涨,工商银行手机银行9月28日的日活达到2218.2万户。

图3:2023.09.20-2023.09.30四家手机银行APP日活(万户)

● 理财体验:重点优化理财持仓页面布局

理财作为手机银行的高频交易场景,业务流程和业务逻辑必须清晰、简洁,便于用户购买理财产品、查询持仓收益情况,从而提升用户体验。

2023年第3季度,部分手机银行重点优化提升理财体验。如中国银行手机银行代销理财产品的产品详情页、持仓详情页新增协议和公告,方便用户在购买时随时了解产品最新公告,同时,理财产品详情页支持查看手续费收费规则,用户可在购买过程中查看试算手续费用,从而优化理财购买体验。北京银行“京彩生活”在理财持仓详情页新增客户单笔持仓收益率展示,并在“我的理财”列表页新增客户当日更新的最新收益汇总金额展示,利于用户及时查看理财持仓收益情况。在理财持仓详情页面,一般还包括持仓总金额、交易记录、到期情况等信息展示,这样的详细展示可以让用户一目了然了解所持仓产品的情况。

图4:四家手机银行APP理财持仓收益展示页面

易观分析认为,手机银行理财持仓页面进一步优化方向,可以考虑采用“卡片+图标”形式优化理财持仓展示,丰富昨日收益、持有收益、累计收益等收益类数据的统计,方便用户多维度查询理财收益。

● 低碳平台:强化公益性与商业性联动

当前,已有多家手机银行推出了低碳平台,通过识别用户在金融场景、生活场景中的低碳行为,记录用户的低碳足迹。基于低碳行为,用户可以获得碳积分或碳能量,积累一定数量就可以获得相应权益,推动低碳行为成为“有价”“有市”的具体功能,激励用户主动形成绿色低碳理念。

工商银行手机银行“碳空间”通过对低碳行为进行识别,科学合理计算出相应的碳能量值,用户进入工商银行手机银行碳空间,可查看个人碳账户的碳能量值与积累明细。用户碳能量获取方式包括转账汇款、开通工银e钱包、开通或升级数字人民币钱包、生活缴费、线上取号等,碳能量可兑换的权益包括微信立减金、数字人民币红包、第三方权益等。2023年第3季度,工商银行手机银行“碳空间”上线“工银光明行”公益馆,用户可以将碳空间中积累的绿色能量贡献到公益项目中,助力公益。

建设银行手机银行、招商银行APP、平安口袋银行等也上线了类似的低碳平台。建设银行手机银行“碳账本”低碳行为联动丰富的金融类与生活类场景;招商银行APP“碳寻星空”以十二星座星光卡为任务奖励开展,邀请用户通过低碳行为为星空注入星光,点亮星座;平安口袋银行“低碳家园”低碳行为包括低碳出行、数字金融、在线业务,用户可获取植树权益、出行优惠等。

图5:四家手机银行“低碳平台”服务内容

易观分析认为,手机银行低碳平台兼顾公益性与商业性。公益性方面,商业银行通过“低碳行为+权益激励”引导用户形成绿色低碳的生活消费理念,激励用户持续践行低碳行为,进而增强全社会节能减排、绿色发展的意识。商业性方面,商业银行可以加强探索低碳行为与权益带动金融价值转化的路径,如强化在理财、基金、信用卡、贷款等金融产品中的联动应用,并且建立低碳用户画像,挖掘绿色金融价值。