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易观评论:《银行卡收单业务管理办法》正式推出,打破垄断,激发市场活力

易观分析 368895 2015-03-11 387
经过近一年的意见汇总和修改,为规范银行卡收单业务,防范支付风险,保障公众合法权益,促进银行卡市场健康发展,中国人民银行日前发布了《银行卡收单业务管理办法》。EnfoDesk易观智库 研究发现本次《银行卡收单业务管理办法》同去年向社会公开征求意见的《银行卡收单业务管理办法(征求意见稿)》有很大大幅修改。尤其是针对此前市场争议较大的内容,《办法》作了很多调整。

事件回放:

经过近一年的意见汇总和修改,为规范银行卡收单业务,防范支付风险,保障公众合法权益,促进银行卡市场健康发展,中国人民银行日前发布了《银行卡收单业务管理办法》。

易观分析:

EnfoDesk易观智库 研究发现本次《银行卡收单业务管理办法》同去年向社会公开征求意见的《银行卡收单业务管理办法(征求意见稿)》有很大大幅修改。尤其是针对此前市场争议较大的内容,《办法》作了很多调整。

首先,《办法》去除了大部分有争议的规定。其中就有曾得到大多数银行支持的“一户一行、一柜一机”的规定,虽然在一定程度上避免了银行和收单机构在特约商户的签约上的恶性竞争,但是因为门槛过高,对中小收单机构造成了巨大冲击,面临被扫地出门的危机。这一规定的调整,无疑为中小收单机构的创新和发展创造了良好的环境。征求意见稿中很有争议的第24条也未出现在《办法》中,即“对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户,收单机构不得直接或变相开通信用卡受理功能”。线下个人银行结算账户的小商户可以使用信用卡,这对小商户经营的款项收支将更加便利,简化相关手续,激发线下小商户的活力。

在力除争议外,央行正式将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管,成为一大亮点。随着电子商务和和移动支付的发展,新型网络收单与传统的线下实体商户收单业务共存已成为事实。而线上收单支付粗放式发展,监督缺失,存在洗钱、套现、信息泄露等风险隐患。迎合趋势,解决问题,要求从事收单业务的各类市场主体遵循相同的监管标准,履行同等风险管理责任,线上收单才可以更加规范的发展,保护好持卡人的权益。

与意见稿另一点不同是,《办法》未明确“第三方支付公司的清算业务都需通过银联”,因而有打破银联“垄断”的意味。目前,支付公司在网络支付银行卡收单方面大多与银行直连,理论上已经具备自行与银行进行清算的条件,一旦银联的垄断地位被打破,将大大促进大小支付公司的发展与创新,支撑新的商业模式创新,尤其是最流行的O2O和移动支付。另一方面,跳过银联的pos机清算,也为各支付公司减少成本,做大做强,形成规模效应创造了环境。

在开放市场,放低门槛的同时,根据《办法》的风险管理要求,收单机构应对高风险商户、高风险交易加强风险管理,如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施,切实防范信用卡套现等风险。

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